O que é e como investir em CDB?

Muitas pessoas já estão optando por investir em modalidades mais rentáveis e com a mesma garantia de segurança da caderneta de poupança. E, nesse quesito, o CDB é um dos primeiros colocados da lista.

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, é um título de renda fixa emitido pelos bancos visando a captação de recursos com o objetivo de financiar suas atividades.

O CDB é um título considerado seguro. Mas, lembre-se, embora mais seguro não é totalmente imune a alguns riscos.

Este artigo é informativo, para que você conheça outros tipos de investimentos.

Como funciona o Certificado de Depósito Bancário.

Ao investir no CDB você empresta o seu dinheiro para a instituição bancária. Em troca, o banco devolve para você uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra. 

Mas o que o banco vai fazer com o seu dinheiro? A captação desses recursos serve para financiar as atividades do banco emissor, como projetos, crescimento e pagamento de dívidas.  

No geral, os CDBs emitidos por instituições bancárias de menor porte costumam oferecer taxas de rendimento maiores. Assim como aqueles que possuem prazo de vencimento maior costumam ter uma rentabilidade mais atrativa. 

Investimento em CDB: Passo a passo para investir.

Como já foi dito, CDB é um título privado de renda fixa. Um título de renda fixa – seja ele público ou privado – pode ser explicado da seguinte forma:

• Uma instituição (A) emite títulos que representam “pequenos” empréstimos.
• Investidores (B), compram esses títulos como uma promessa de pagamento no futuro.
• Então, a instituição emissora usa o dinheiro para suas atividades e, no vencimento contratado na compra do título, devolve o valor emprestado somado a uma taxa também definida no momento da compra.

Os títulos de CDB funcionam como um empréstimo ao contrário. No lugar de você pegar um empréstimo com o banco, que é o que acontece com a maioria dos Brasileiros, é o banco que pega essa empréstimo com você.

Isso é virar o jogo!

Para investir em CDB, o passo a passo é tão simples quanto a explicação:

1. O primeiro passo sempre será estabelecer objetivos. É muito importante determinar qual o valor que você pretende investir, o prazo que você poderá deixar o seu dinheiro aplicado e quais metas pretende atingir.

2. O segundo passo é abrir uma conta de investimentos. Ao abrir sua conta em uma corretora, você terá acesso à títulos de diversas instituições, com prazos e rentabilidades diversas.

3. Escolha o título! Veja qual dos investimentos disponíveis mais se adequa aos seus objetivos iniciais. 

4. Diversifique seu patrimônio. O limite de proteção do FGC, é de até R$250 mil. Caso deseje investir uma quantia maior que essa, uma dica é dividir o seu dinheiro em títulos diferentes.

5. Finalmente, aplique o seu dinheiro. Agora é só acompanhar o desempenho do seu investimento e aguardar os lucros.

Conheça os títulos de CDB disponíveis.

O CDB é categorizado em: títulos prefixados, pós-fixados e híbridos. Antes de investir, você precisa conhecer como cada uma dessas opções funcionam, pois são elas que definem como e quanto o seu dinheiro irá render. 

1. CDB pós-fixado

Este é o tipo mais comum de CDB. Sua taxa de rentabilidade é atrelada a um indexador da economia.

Basicamente, o emissor paga um percentual do índice de referência utilizado, por exemplo, 110% do CDI ao ano. 

Como os indexadores tendem a variar com o tempo, os rendimentos do CDB pós-fixados também estão sujeitos a oscilações até a data do vencimento. 

Então fique atento, ao investir neste ativo, você só tem uma previsão de quanto receberá na data de resgate. De forma geral, se o indexador sobe, os seus rendimentos também crescem. 

2. CDB prefixado

Os títulos prefixados têm uma rentabilidade fixa, por exemplo, 15% ao ano. Ela se mantém desta forma, independentemente das condições do mercado. 

No momento da compra, você já sabe exatamente o quanto o seu dinheiro vai valorizar até a data do vencimento e consegue ter uma melhor projeção de acordo com seus objetivos. 

3. Títulos Híbridos

O CDB híbrido é uma das opções menos ofertada no mercado. Sua rentabilidade é composta por duas partes: uma fixa e uma variável.

Digamos que você tem uma aplicação com rendimento de 7,0% + IPCA. Isso significa que ela renderá os 7,0% de forma fixa mais o comportamento oscilatório do IPCA. 

Então, quando o IPCA oscila, os rendimentos do seu CDB híbrido seguem a mesma trajetória.

Investir em CDB é seguro?

Aposto que você já ouviu alguém falar que prefere deixar o dinheiro na poupança por questão de segurança. O que muita gente não sabe é que existem investimentos de Renda Fixa que possuem segurança semelhante da caderneta de poupança.

Mas e se o banco emprestar meu dinheiro para um cliente inadimplente e eu ficar sem meu dinheiro? Não se preocupe, esse risco simplesmente é pequeno. O seu dinheiro não fica preso a um destino específico, mas sim a uma conta muito maior do banco.

Mas e se o banco quebrar? Nesse caso, você deve se certificar que o fundo onde você está investindo é assegurado pelo Fundo Garantidor de Créditos, ou FGC. É ele que pode devolver seu dinheiro em uma situação dessas.

Se, por um acaso, a instituição financeira que te vendeu o título quebrar, esse órgão sem fins lucrativos protege seu investimento e restitui o valor investido.

O FGC garante a restituição de até R$250 mil reais por CPF e por instituição financeira. 

Mas, destaca-se, que o risco não é zero porque assim como o fundo servirá para te proteger, também será usado para proteger outros investidores. Assim, dependendo do tamanho do rombo o fundo pode não ser suficiente para pagar a todos, muito menos de uma só vez. Ou seja, não existe nada seguro, ainda sim existe risco. 

Investimento CDB: prazo de aplicação.

Pensar no longo prazo é sempre mais difícil, enquanto podemos ter recompensas imediatas saindo para um happy hour com os amigos, ou tendo um jantar romântico com a pessoa amada, investir e só ver a “recompensa” em alguns anos, é desanimador.

Mas, você pode se planejar para retorno de longo prazo e retorno de curto prazo.

Diferentemente do que acreditamos e temos por senso comum, existem aplicações rentáveis que não necessariamente têm prazo de carência longo para resgate.

Antes de realizar uma aplicação é extremamente importante que você avalie o prazo, pois assim você estará ciente de onde está entrando e poderá fazer uma escolha de acordo com suas necessidades.

Não existe prazo mínimo para investir em CDB, porém quanto maior for o prazo maior a rentabilidade que ele vai fornecer, pois o banco tem certeza de que o dinheiro ficará com ele e, portanto, a instituição pode fornecer taxas mais atrativas ao longo do tempo.

Quando vale a pena investir em CDB?

Investir em CDB é uma boa alternativa para diversas carteiras. Mas, nem sempre o investimento que é ideal para o seu amigo também vai servir para você. 

Por isso, é essencial conhecer as vantagens e desvantagens oferecidas por essa aplicação. Assim, fica mais fácil compará-la com outras opções de ativos no mercado e tomar a melhor decisão de acordo com seus objetivos. 

Principais vantagens do CDB:

Facilidade

Para investir em CDB, você só precisa ter acesso à internet e uma conta em uma instituição financeira, ou em uma corretora de valores. A compra é totalmente online. Basta escolher o título que melhor casa com suas expectativas e aplicar. 

Rentabilidade

É possível encontrar títulos que oferecem rendimentos acima de 100% do CDI. O que tem atraído os olhares de diversos investidores conservadores. 

Segurança

O CDB é um título seguro. Ao investir nesta aplicação, você conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) para valores de até R$ 250 mil. 

Desvantagens do CDB:

Tributação

A rentabilidade de um CDB sofre um desconto do Imposto de Renda que pode variar entre 15% e 22,5% na data de vencimento do título.

Assim, caso você tenha a opção, escolha vencimentos mais longos, pois sua aplicação contará com menos tributos.

Valor da aplicação

Para começar a investir em CDBs, você precisa ter pelo menos R$ 1 mil disponível para realizar esse tipo de operação.

Porém, dependendo do título e do seu emissor, esse valor mínimo pode variar, podendo chegar a R$ 10 mil.

Esses valores mínimos são uma grande desvantagem tendo em vista que já existem outros investimentos de renda fixa onde você pode iniciar com valores bem menores.

Investir em CDB por Banco ou Corretora de Valores? 

O investimento em CDB pode ser feito através de bancos ou corretoras de valores. Porém, há grandes diferenças entre uma e outra, principalmente no que se refere à rentabilidade. 

As grandes instituições bancárias oferecem aplicações com taxa de rendimento pouco atrativas e um leque de opções bem menor. 

Já nas corretoras de valores, você pode contar com inúmeras alternativas de CDBs. Assim, você escolhe o mais adequado aos seus objetivos. 

Sem contar que as taxas de rentabilidade costumam ser muito maiores quando você investe por intermédio das corretoras. 

Tenha em mente também que os bancos, costumam cobrar taxa de administração. Assim, você ganha menos ainda.

Aprenda a escolher uma corretora para os seus investimentos.

Conheça outros investimentos em renda fixa.

A renda fixa é uma modalidade de investimento onde a rentabilidade é previsível.

O ideal é que seja o seu primeiro tipo de investimento, principalmente se você está iniciando no mundo das aplicações. 

É arriscado começar a investir em ações na bolsa de valores se você não possui investimentos mais seguros e garantidos na renda fixa.

Por isso, vou te apresentar alguns investimentos semelhantes ao CDB, mas que também são uma ótima alternativa para diversificar sua carteira e garantir sua tranquilidade.

LCI e LCA

A LCI é a Letra de Crédito Imobiliário. Os recursos captados pelo emissor desse título são utilizados para o financiamento das atividades do setor imobiliário. Em troca, é oferecida uma taxa de rentabilidade anual, que é definida no momento da compra. 

A LCA é a Letra de Crédito do Agronegócio. Neste caso, a captação é direcionada para financiar as atividades do setor do agronegócio. Assim como para a LCI, a taxa de rentabilidade e a data de vencimento são definidas no momento da compra.

Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um título público de renda fixa. Ele é emitido pelo Tesouro Nacional, que é um órgão do governo federal junto com a Secretaria do Tesouro Nacional (STN).

Letra de Câmbio

Também chamada de LC, letra de câmbio é um investimento no qual você “empresta” dinheiro para uma instituição financeira por um determinado período e recebe uma remuneração por isso. A instituição, por sua vez, empresta esse valor a uma terceira pessoa, ganhando com taxas e juros. É um investimento bem semelhante ao CDB.

Conheça outros investimentos e aprenda tudo sobre renda fixa.

Já decidiu se vai investir em CDB?

O CDB é um título de renda fixa que costuma oferecer taxas bastante atrativas. Além disso, os títulos do CDB possuem risco menor. Então, ele pode ser uma excelente opção para os investidores de perfil conservador e moderado. 

Nos últimos anos, o número de emissão de CDBs aumentou. Hoje, você encontra ativos que cabem no seu bolso e ajudam na concretização dos seus sonhos e objetivos. 

Esta aplicação é recomendada para metas de médio e longo prazo, ou seja, metas que levam 5 – 10 anos para serem realizadas, como a compra de carro, apartamento ou até mesmo uma aposentadoria. 

Você está pronto para começar a investir?