Luiz Fernando RoxoMuitas vezes um dos impedimentos para iniciar a sua vida de investidor, é o simples fato de não saber do que se tratam tantos jargões e siglas próprias do Mercado Financeiro.
Então hoje vou te ensinar o que é CDB de Liquidez Diária, quais são as vantagens, a rentabilidade, e claro, quais são seus riscos reais.
Desde já, vale dizer que essa é uma das aplicações mais utilizadas para Reserva de Emergência, como alternativa à poupança. Ou seja, para quem não pode ficar muito tempo com dinheiro “preso”.
Isso porque com o CDB de Liquidez Diária você consegue uma rentabilidade maior que a poupança e pode resgatar seu dinheiro quando bem entender.
O que não acontece com um CDB comum, que em geral só pode ser resgatado no vencimento. E isso pode levar 3 meses ou 4 anos.
Por isso, antes de decidir onde será feita sua Reserva de Emergência, confira o nosso artigo com todas as informações sobre o ativo:
- O que é um CDB de liquidez diária
- Quais as opções com melhor rentabilidade do mercado
- Como aplicar seu dinheiro nesse ativo
E se além do CDB de liquidez diária você quer ir mais fundo na escolha de uma carteira rentável, se inscreva no curso Capitalista Selvagem:
O que é um CDB?
O CDB ou Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa que serve como um mecanismo para os bancos arrecadarem dinheiro para oferecerem crédito aos seus clientes.
Em outras palavras, através do CDB o banco pega dinheiro emprestado com pessoas físicas em troca de uma rentabilidade determinada. E esse dinheiro será “emprestado” como crédito a outros clientes, em geral corporativos.
Por exemplo, vejamos a situação a seguir:
- Suponha que, uma mineradora pede uma grande quantidade de dinheiro emprestado (crédito) para um grande banco e ele não tem o valor disponível no momento.
- Então, o banco emite CDBs no mercado, que é uma forma dele “pedir dinheiro emprestado” para as pessoas físicas em troca de uma rentabilidade pré-definida.
- Esse dinheiro que o banco pegou emprestado via CDB é usado para emprestar dinheiro à empresa a um juro mais alto que o juro pago às pessoas que toparam emprestar dinheiro ao banco.
E como você fica sabendo antes o quanto irá receber pelo título, o CDB é considerado um investimento de Renda Fixa.
Ou seja, assim que você realizar o aceite da negociação em sua corretora, você já saberá qual será o seu rendimento no vencimento do contrato. E esse vencimento pode ser de 3 meses, 6 meses, 1 ano ou mesmo 4 anos.
Assim, quanto mais longa a data de vencimento, melhor será o rendimento do título. Então, se você tiver disponibilidade para deixar seu dinheiro preso por 4 anos, terá um rendimento maior que se puder deixá-lo apenas por 3 meses.
E a rentabilidade do CDB varia de acordo com o banco que está oferecendo o ativo no mercado. Em geral, bancos menores e com menos credibilidade oferecem rendimentos maiores em seus CDBs.
O que é um CDB com liquidez diária?
O CDB de liquidez diária é um ativo de renda fixa com vencimento diário. Ou seja, seu dinheiro tem rentabilidade diária e o resgate pode ser feito a qualquer momento sem prejudicar a rentabilidade.
E a grande vantagem do CDB em relação a outros ativos com liquidez diária, como a poupança, é que em geral os rendimentos são maiores.
Além disso, você não precisa esperar o mês, como no caso da poupança, para o seu dinheiro render.
Por exemplo, na poupança quando o dinheiro é resgatado antes do vencimento (aniversário), você perde a rentabilidade. Por isso, apesar de você poder sacar a qualquer momento, não é recomendável tirar o dinheiro antes do aniversário mensal.
Já no CDB de liquidez diária, você pode resgatar seu dinheiro qualquer dia depois da aplicação. E ainda assim sairá com a rentabilidade dos dias em que deixou o dinheiro aplicado.
Ou seja, o CDB de Liquidez Diária acaba sendo muito mais vantajoso que a poupança. Principalmente para aplicar aquele dinheiro da Reserva de Emergência e que não pode ficar preso por muito tempo.
E assim como no CDB com vencimento, a rentabilidade do CDB de liquidez diária também varia de banco para banco.
Como funciona o rendimento do CDB com liquidez diária?
Antes de mais nada, é necessário que você compreenda alguns termos para que você consiga compreender completamente o que significa o Rendimento do CDB de Liquidez Diária.
Basicamente, em qualquer tipo de investimento, a rentabilidade diz respeito ao valor esperado como retorno até o período de vencimento da negociação.
Já a liquidez, refere-se ao prazo entre o pedido de resgate e o dinheiro entrar em sua conta corrente.
Ou seja, se você optar pelo CDB de Liquidez Diária, o prazo para que o dinheiro conste em sua conta é de apenas 1 dia útil.
Sendo assim, este tipo de investimento também é recomendado para que você aloque parte da sua Reserva de Emergência, por exemplo.
Qual valor mínimo que posso investir?
O valor mínimo para investir em CDBs depende do banco que está emitindo o título. No entanto, a maioria estipula um valor mínimo de R$100,00 para o CDB de liquidez diária.
Sendo que o valor pode ser resgatado integralmente a partir do segundo dia de aplicação.
Com relação aos CDBs tradicionais, alguns bancos podem pedir um valor mínimo de R$1.000,00.
- Leia mais: O que é e como investir em CDB
Vantagens do CDB de Liquidez Diária
Se você está iniciando a sua jornada de Capitalista Selvagem, este com certeza pode ser um dos investimentos para você.
Isso porque antes de partir para ativos com possibilidades maiores de ganhos, você precisa ter um dinheiro disponível para qualquer emergência.
E que possa ser resgatado a qualquer momento, seja para fazer um curso, uma viagem ou emergência médica.
E para estes casos, o CDB de liquidez diária é uma das melhores opções de ativo.
Sendo assim, veja cada uma das principais vantagens de investir em um CDB de Liquidez Diária:
Rentabilidade
Em geral, os CDBs com liquidez diária oferecem rendimento de 100% do CDI, mas também há instituições que oferecem uma percentual maior.
O que é considerado uma boa rentabilidade para quem busca um investimento seguro e que possa ser resgatado a qualquer momento.
Mas é importante reforçar que o rendimento do CDB de liquidez diária varia de banco para banco.
Por isso, confira a rentabilidade de alguns dos principais CDBs de liquidez diária disponíveis por banco:
Segurança
Juntamente com a rentabilidade, você também deve se ater à segurança que o investimento te oferece, afinal, seu dinheiro merece ser bem cuidado!
Por isso, é importante que você saiba que o CDB é um dos ativos mais seguros, uma vez que o Fundo Garantidor de Crédito te assegura até R$250.000.
Esse seguro do FGC significa que, caso o banco emissor do CDB quebre, você não perderá o valor investido.
Facilidade
Bem como a segurança, um dos principais tópicos a serem estudados antes de iniciar um investimento, é a facilidade de aportar neste ativo.
A seguir, vamos te explicar o passo a passo para investir em CDBs, que podem ser feitos diretamente em sua corretora de investimentos.
Simulador CDB de Liquidez Diária
Antes de incluir este tipo de investimento em seu planejamento financeiro, você pode utilizar um simulador para saber quando será sua rentabilidade.
Um deles é o Simulador de CDB do Me Poupe. Nele, você inclui os dados abaixo e fica sabendo quanto exatamente irá ganhar no dia do resgate.
- Valor investido
- Prazo em que você pretende deixar seu dinheiro investido
- Rentabilidade prometida (que pode ser 100%)
Além disso, o simulador compara o rendimento do CDB escolhido com a poupança.
Como investir no CDB de Liquidez Diária (passo a passo)?
Assim como investir no Tesouro Direto, o investimento no CDB de Liquidez Diária está disponível na área de Renda Fixa da sua corretora.
Contudo, para ficar mais claro, preparamos um passo a passo para que você siga e consiga realizar a sua aplicação:
- 1° passo: Antes de tudo é necessário que você escolha a sua corretora de investimentos e crie a sua conta.
- 2° passo: Agora vá para a área de Renda Fixa.
- 3º passo: Depois, escolha o seu objetivo – CDB (observe a etiqueta de liquidez diária) e faça a simulação* da data de vencimento e rentabilidade esperada para o ativo.
- 4º passo: Por fim, inclua o valor a ser investido (a partir de R$1.000) e clique em “Investir”.
Pronto, em até 24 horas úteis você poderá ver em seu extrato a aplicação do seu CDB com Liquidez Diária.
Qual o prazo mínimo de resgate do CDB de Liquidez diária?
Assim como explicamos antes, ao escolher o investimento CDB de Liquidez Diária, você poderá resgatar o seu investimento a qualquer momento. E o melhor, sem prejuízo em seu rendimento.
Entretanto, é importante que você se atente que a performance esperada para o investimento só é válida para o vencimento do título.
Quais são as tributações do CDB de liquidez diária?
A tributação é a mesma da maioria dos ativos de Renda Fixa: o imposto de renda e a taxa de corretagem da corretora. Sendo que muitas corretoras oferecem taxa zero de corretagem para ativos de Renda Fixa.
Nesse caso, mais uma vez os simuladores de investimentos podem ajudar a saber qual é o valor exato da tributação do seu título.
Por exemplo, a Rico Investimentos traz uma tabela com a rentabilidade esperada e a tributação do Imposto de Renda Regressivo que será cobrado de acordo com cada vencimento.
E você já sabe o que é Imposto de Renda Regressivo? É a variação do IR de acordo com o prazo do seu investimento.
Assim, quanto maior for o prazo de investimento, menor será a alíquota cobrada por ele.
- Leia mais: O que é taxa de corretagem e quanto as corretoras cobram
CDB de Liquidez Diária: Melhor opção para reserva de emergência
Como explicamos, o CDB de Liquidez Diária pode ser um bom investimento para que você monte a sua Reserva de Emergência.
Mas você já sabe do que se trata este termo e para que serve a Reserva de Emergência?
O que é reserva de emergência?
Assim como o próprio nome sugere, a Reserva de Emergência trata-se de uma carteira reservada para situações muito importantes e repentinas, em que você não teve tempo para se preparar, como alguma emergência de saúde, desemprego, redução de renda familiar, entre outros momentos.
E quem nunca teve alguma dessas situações que são considerados verdadeiros Cisnes Negros em nossas vidas financeiras, não é mesmo?
Por isso, um verdadeiro Capitalista Selvagem sempre conta com o imponderável e no balanceamento de sua carteira já conta com o investimento na sua reserva de emergência.
E o cálculo de investimento para criar a sua reserva de emergência é bem simples.
Segundo a estratégia Barbell, basta você planejar o investimento de 80% a 90% de seus ativos em uma carteira segura e com liquidez diária, para que você possa resgatar o dinheiro a qualquer momento.
CDB de Liquidez Diária ou Poupança: Qual rende mais?
Se você está começando a investir agora e ainda não conhece muitos tipos de investimentos, já te digo logo que a poupança não é o mais indicado.
Afinal, a poupança possui um rendimento baixíssimo, não é tão segura quanto parece a além disso ela não possui liquidez diária.
Ou seja, se você precisar retirar o dinheiro da poupança antes do vencimento por algum motivo, seu dinheiro não terá rendimento nenhum.
Em contrapartida o CDB de liquidez diária, te oferece a garantia de rendimento diário, ou seja, caso resgate o dinheiro fora do vencimento, ainda assim terá algum rendimento proporcional ao tempo em que o capital ficou investido!
É necessário que o seu CDB valha pelo menos 105% do CDI para que seu investimento seja maior do que a SELIC.
Nesse sentido, basta que o seu CDB valha 80% do CDI para que seu investimento seja maior do que a Poupança.
Esta tabela pode te ajudar a entender melhor:
CDB com Liquidez Diária ou no Vencimento?
Antes de tudo, você precisa entender o que cada um destes tipos de resgate significam.
E é bem simples! Todos os tipos de investimentos têm uma data de vencimento, o que os diferencia é que:
CDB com Liquidez Diária:
Você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem prejuízo de rentabilidade!
CDB no vencimento:
Você só pode resgatar antes do prazo de vencimento, caso o banco compre de volta o seu título.
Carência:
Mas é importante que você também se atente ao período de carência para resgate, que é diferente do vencimento do investimento.
Assim como um plano de saúde, por exemplo, em que só pode realizar alguns procedimentos após um determinado período; alguns CDBs podem ter um período de carência de 12 meses, por exemplo, e aí sim, tornar-se de liquidez diária.
CDB com liquidez diária ou Tesouro Direto: Qual melhor investimento?
Desde já, sugiro que dê uma olhada novamente na tabela de comparação que fizemos no tópico “CDB de Liquidez Diária ou Poupança: qual rende mais?”.
Assim como te mostramos lá, a SELIC atualmente está pagando 2% de taxa de juros ao ano e esta é a taxa base para o Tesouro Direto.
Enquanto que para o CDB, a taxa base é o CDI que hoje em dia está pagando 1,90% ao ano , e dependendo do CDB encontrado pode valer mais a pena do que o investimento no Tesouro Direto.
Melhores corretoras para CDB de Liquidez diária
Às vezes escolher a melhor corretora de investimentos para te ajudar a investir, pode se tornar uma dor de cabeça, afinal começar a investir sempre nos traz muitas dúvidas.
Então, selecionamos algumas corretoras que podem te ajudar muito na hora de começar a investir, mas lembre-se é sempre importante que você pesquise a história da corretora e leve em consideração outras coisas além da rentabilidade, ok?
Clear
Um dos principais atrativos desta corretora é que eles disponibilizam corretagem zero em todos os produtos disponibilizados!
Rico
A Rico disponibiliza títulos de CDB de Liquidez Diária, além de uma ferramenta de simulações que te ajudará a comparar os seus investimentos.
XP
A XP disponibiliza a opção de investimento em CDB de Liquidez Diária também, com uma plataforma super intuitiva e fácil de usar!
- Leia mais: Confira as taxas de corretagem cobrada pelas principais corretoras do mercado!
Vale a pena investir em CDB de liquidez diária em 2020?
Primeiramente, é importante que você entenda que o investimento em CDBs é considerado conservador e de renda fixa, ou seja, é o tipo de investimento ideal para que você monte a sua reserva de emergência.
Faça o seu planejamento financeiro, saiba que a rentabilidade não é a única coisa a ser considerada quando se trata de um investimento e esteja sempre atento à movimentação do mercado financeiro.
Atualmente, o investimento em CDB de Liquidez Diária tem dado bons retornos, principalmente para aqueles investidores que conseguem encontrar bancos pequenos e seguros para investir!
Aprenda mais sobre o Mercado Financeiro
O mercado financeiro possui uma gama enorme de investimentos, e com um bom planejamento financeiro, estratégias e boas técnicas, você com certeza alcançará o seu objetivo!
Da mesma forma, você deve saber que o dinheiro não é o único pilar para que seus investimentos realmente dêem certo, afinal você também precisará de disciplina, tempo, conhecimento e gestão emocional.
Mas você sabe como se tornar um investidor realmente preparado para encarar o mercado financeiro?
Sugiro que você conheça o curso Capitalista Selvagem e alcance finalmente a sua tão sonhada liberdade financeira!
Conclusão
O investimento em CDB de Liquidez Diária é um dos investimentos mais seguros, por isso é considerado conservador.
Entretanto, possui também uma rentabilidade bastante satisfatória, principalmente para investidores de primeira viagem, com o CDB de Liquidez Diária.
Você pode, por exemplo, criar a sua carteira de Reserva de Emergência para começar a cuidar da sua saúde financeira.
Nesse sentido, é importante que você lembre que, ao escolher a modalidade de CDB de Liquidez Diária, você poderá resgatar o seu dinheiro a qualquer momento. E sem prejuízo à rentabilidade!
E mais uma dica importante é que você deve pesquisar bancos pequenos para investir, afinal a rentabilidade deles costuma ser maior, afinal, a sua confiança também vale dinheiro.
Além disso, conforme o FGC, caso o seu patrimônio investido seja de até R$250.000,00 você não precisa se preocupar se o banco em que investiu seu dinheiro quebrar. Isso porque eles garantem 100% do valor investido, mesmo se acontecer alguma coisa com o banco.
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